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“Tener el fraude controlado es facil, lo difícil es mantener un CR alta” 

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0,5% y 0,7%. Esta es la estadística de la que nadie quiere formar parte, ya que son: los intentos de fraude en España (según MPServices). Marc Nieto, Miembro representante del comercio electrónico europeo en el European Retail Payments Board, nos explica cómo evitar aparecer en este porcentaje.

La Comisión Europea, así como los propios comercios, toman medidas, aplican herramientas para disminuir lo máximo posible la incidencia fraudulenta, pero según Marc Nieto, Miembro representante del comercio electrónico europeo en el European Retail Payments Board, no puede ser a las expensas de todo. Principalmente, de la tasa de conversión. 

Hablamos con el experto en pagos en Europa y ha desmitificado el tema FRAUDE. ¿Qué es? ¿Quién puede pasar por esta situación? ¿Cuáles son los tipos más comunes de fraude? Y terminó contándonos qué es lo que está la Comisión Europea desarrollando en el ámbito de los pagos. 

Ecommerce News (EcN): ¿En qué trabaja y cuáles son sus funciones principales? 

Marc Nieto (MN): Además de liderar un proyecto empresarial propio, soy el experto en pagos y fraude de Adigital, la Asociación de la industria Digital en España, donde realizamos divulgación, formación y defendemos los intereses de la industria dentro del ámbito de los pagos y del fraude digital. En ese sentido, tengo la suerte de formar parte de un Board del Banco Central Europeo como representante del comercio electrónico. Aquí, lo que hacemos es un análisis de las áreas de mejora para poder canalizar soluciones o propuestas relativas a los pagos en la infraestructura de pagos en Europa. Hay actualmente muchos proyectos relacionados con los instant payments (pagos inmediatos), el acceso al cash de ciertos colectivos de Europa, el acceso de las fintech a los backoffice de los bancos…. en resumen, una serie de temas relacionados con los pagos y los fraudes en los cuales el Banco Central Europeo quiere recibir el insight de un Board en el que se represente tanto la oferta como la demanda de los pagos. En la oferta están los bancos centrales, Visa y Mastercard, bancos comerciales, cajas comerciales y las empresas fintech y en la demanda están los comercios, los comercios electrónicos, los consumidores. 

Muchas veces hay solicitudes de resoluciones por parte del Banco Central Europeo o de la Comisión Europea y nuestro trabajo es intentar encontrar una postura común entre los diferentes stakeholders para plantear soluciones. Mi responsabilidad es intentar representar y defender los intereses del comercio electrónico. 

EcN: Se habla mucho del fraude online, de su aumento, y de cómo evitarlo, pero ¿qué es el fraude online? 

MN: Cuando se habla del fraude online se están englobando muchísimas o varias tipologías diferentes de fraude, pero normalmente en el comercio eletrónico cuando se habla de fraude online hace referencia a aquellas transacciones que no son legítimas, es decir, donde el titular del método de pago no es la misma persona que se está beneficiando del servicio o producto que se está comercializando. 

Esta situación en la cual hay alguien que está pagando y no disfrutando del servicio, normalmente acaba vehiculándose a través de un contracargo o bien una disputa. Cuando esto ocurre es cuando la industria lo contabiliza como fraude online. 

EcN: ¿El fraude online se considera solamente desde el punto de vista del consumidor? 

MN: Depende de cómo se procese la transacción, el perjudicado del fraude online puede llegar a ser el comercio. Por eso, es importante para los comercios tener controlado o tener sistemas de cierta vigilancia sobre la operativa con el fin de controlar posibles riesgos de fraude. 

EcN: ¿Cómo se pueden defender los retailers del fraude? 

MN: Hay muchísimas herramientas en el mercado, algunas de ellas basadas en la autenticación, otras en plataformas de gestión de fraude, pero aunque sea importante tener el fraude lo más bajo posible, esto no puede ir a expensas de la tasa de conversión, es decir, de las ventas de los comercios electrónicos. 

Normalmente, intento invitar a los comercios a que reflexionen sobre la conveniencia de gestionarlo de forma efectiva con el fin de que las transacciones fraudulentas se bloqueen con el tiempo, pero que esto no acabe afectando a la tasa de conversión, o sea que se evite la generación de falsos positivos – que se llegue a bloquear las transacciones ilegítimas, pero que las que son legítimas no sean afectadas. 

EcN: ¿Cómo ha ayudado la PSD2 al control del fraude? 

MN: La EBA (Europe Bank Autorithy) realiza una encuesta en los bancos europeos y lanzó el año pasado un informe reflejando que el fraude reportado había caído mucho. Y esto se está verificando desde el punto de vista del comercio. 

El fraude no ha desaparecido totalmente, pero se ha reducido muchísimo. Lo que estamos viendo es un movimiento de los fraudulentos hacia ámbitos en los que no se aplica la autenticación que está integrada dentro de la PSD2, el Strong Customer Autentification (SCA). Por ejemplo, estamos viendo muchas transacciones fraudulentas con tarjetas no europeas, con transacciones que no entran el SCA y en transacciones telefónicas. 

EcN: ¿Desde el punto de vista del consumidor cuáles son los puntos los tipos de fraude online más comunes en Europa? 

MN: Hay 3 grandes tipologías de fraude online. Primero el robo de la información financiera, que es básicamente el acceso a los datos financieros por parte de los fraudulentos y es el tipo de fraude más convencional y más normal dentro de Europa. ¿De dónde sacan los fraudulentos esta información financiera? De compromisers, o sea, de ataques a servidores, a e-commerces, getaways, y en algún caso a instituciones financieras. Después esta información se vende normalmente en la dark web, o en la deep web. 

La segunda tipología de fraude es el account takeover o la sustracción de identidad. Este es un tipo de fraude en el cual el fraudulento no tiene acceso a un dato financiero sino a las credenciales del usuario, al correo electrónico o a la cuenta del e-commerce. De esta forma, gracias al sistema de tokenización de tarjetas guardadas, el fraudulento puede hacer compras con un medio de pago que ya está almacenado en el sistema. 

La última gran tipología de fraude es el friendly fraud, que se genera cuando se reclama desconocimiento de un pago de forma fraudulenta. Sea por la razón que sea, no reconoce una compra realizada. 

Estas no son las únicas formas de fraude, hay muchas más, pero por mi experiencia, estas son las más habituales. 

EcN: ¿Cuáles son los proyectos que están desarrollando a nivel de pagos europeos? 

MN: La Comisión Europea tiene una estrategia de pagos de minoristas y uno de los puntos más importantes son los pagos instantáneos. Se trata de utilizar una infraestructura que ya existe y que está creciendo cada vez más entre los partners europeos, que es el SEPA Instant Credit. ¿De qué se trata? De un esquema que permite pagos entre cuentas a nivel paneuropeo de forma instantánea. A partir de esta infraestructura se pueden ir desarrollando capas de valor o productos y servicios adicionales para desarrollar sistemas de pago alternativos y es lo que veremos en los próximos años, seguramente, soluciones en el point of interaction. 

En España hay una solución muy potente que conocemos todos, Bizum. Es esperado que las instituciones financieras vayan apostando de forma decidida en servicios fintech que trabajen sobre esta base y que aporten lo que creo que puede ser soluciones muy interesantes tanto de comercio como de consumidor. 


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Mafalda Vieira Santos

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