El comercio es, sin duda, uno de los sectores más afectados por la transformación digital, que interviene en prácticamente todos los momentos del proceso de compra. En concreto, para facilitar la financiación surgió en julio del pasado año Paga+Tarde, cuyo nombre condensa el funcionamiento del servicio, y cuyo crecimiento ha sido exponencial desde su nacimiento, con ya casi trescientos comercios integrados y más 70 trabajadores en plantilla. Perteneciente al grupo Digital Origin, especializado en la financiación al consumo, se ha convertido en la referencia de una modalidad de pago inédito hasta la explosión digital. Hablamos con José María García, Amezcua, su director de desarrollo de negocio.
Ecommerce News (EcN): ¿Cómo funciona Paga+Tarde?
José María García Amezcua (JMGA): Es el sistema más innovador de financiación al consumo de forma inmediata, mediante el cual un consumidor puede solicitar una compra en cuotas sin tener que aportar ningún tipo de documentación, de forma rápida y sencilla. Sólo son necesarios algunos datos básicos, y con ellos podemos dar un crédito al consumo del mismo modo que se hubiese realizado con una tarjeta tradicional.
EcN: ¿En qué se basa Paga+Tarde para conceder una compra financiada?
JMGA: El origen está en una tecnología subyacente que permite poder predecir qué clientes van a ser buenos o malos pagadores, y por tanto con quiénes podemos asumir un riesgo en la concesión de ese crédito. Esta tecnología, el famoso algoritmo, requiere múltiples funcionalidades y que una empresa como la nuestra genere millones de transacciones para poder tener un algoritmo maduro y que la predicción sea lo más acertada posible.
EcN: ¿En qué tiendas se puede utilizar?
JMGA: Ahora mismo, se puede usar en España casi unos 300 comercios. Con justo un año de vida, consideramos que el éxito es rotundo. La importancia no es el número de comercios en el que estamos, sino que son líderes de cada uno de los segmentos, cuyos servicios de atención al cliente son bastante buenos, lo que nos permite saber también que el cliente que utiliza Paga+Tarde es un buen comprador. Por ello, el resultado de todo el proceso de la experiencia de usuario es bastante positivo para el comprador, para el comercio, y también para nuestra empresa. Ya somos los líderes del mercado, empezamos a competir con las financieras tradicionales, lo cual nos posiciona como el referente en este tipo de soluciones.
Ahora mismo, Pag+Tarde se puede usar en España casi unos 300 comercios. Con justo un año de vida, consideramos que el éxito es rotundo. La importancia no es el número de comercios en el que estamos, sino que son líderes de cada uno de los segmentos, cuyos servicios de atención al cliente son bastante buenos
EcN: ¿Qué características debe tener un eCommerce para poder integrar Paga+Tarde?
JMGA: Lo primero que queremos es estar con comercios que hagan bien su trabajo y que tengan una buena reputación y una clara vocación de atención al cliente. Si la experiencia de usuario del comercio es buena, podrá contar con Paga+Tarde. No cerramos la entrada a ningún tipo de comercio, aunque hay algunos en los que, por su segmento y por su tipología de cliente, el riesgo es mayor, por lo que tomamos mayores precauciones a la hora de gestionar el alta de esos comercios. De todas formas, en líneas generales, cualquier tipo de comercio es apto para utilizar nuestro sistema.
EcN: El algoritmo que utilizáis está basado en datos, con lo cual el Big Data estará en el centro de vuestra razón de ser.
JMGA: Totalmente. Hay que cruzar bases de datos e información de distintos ficheros públicos y privados que permiten poder predecir esa capacidad de riesgo crediticia de cada uno de los clientes. No es una fórmula tan secreta, simplemente se basa en una gran capacidad de desarrollo tecnológico y una gran inversión para poder llegar a predecir qué cliente va a pagar o no. Esto es posible, pero requiere mucho tiempo y mucho esfuerzo. Y nosotros lo hemos conseguido.
EcN: ¿Quién se beneficia más de Paga+Tarde, el comprador o el vendedor?
JMGA: Se benefician los dos al mismo nivel. El comprador puede llegar a adquirir más productos en un mismo proceso de compra, productos de mayor importe, o productos aspiracionales a los que no podría llegar de otra forma. Por su parte, el comercio se beneficia al mejorar su balance de tesorería, ya que nosotros le pagamos al día siguiente el importe total de compra y asumimos todo el riesgo de la financiación. Además, es un proceso muy limpio, sin intervención humana, sin destinar recursos a gestionar esa financiación, con lo cual ambas partes benefician prácticamente por igual.
EcN: ¿Cómo se conjuga la sencillez en el procedimiento de compra y la seguridad en el pago?
JMGA: Tanto para el consumidor como para la tienda es muy seguro trabajar con nosotros. Paga+Tarde es una entidad de pago regulada por el Banco de España, por lo que no sólo tenemos que cumplir con toda su normativa, sino que además también reportamos al SEPBLAC (Servicio de Prevención de Blanqueo de Capitales). Nuestra operativa está absolutamente regulada y auditada, y nos sentimos bastante cómodos con ello. Al poder trabajar con una entidad que cumple con todos los requisitos previstos para una entidad tradicional, el usuario se siente bastante más confortado. Nosotros entendemos que la seguridad es un tema capital, tanto para el usuario como para el comercio, y por ello nos posicionamos también como un gran referente en el negocio fintech.
EcN: ¿Han ido de la mano los avances que se han producido en la economía y el comercio electrónico con adelantos en materia de seguridad y protección al consumidor?
JMGA: Habitualmente se protege bastante bien al consumidor, sobre todo en negocios regulados y perfectamente auditados. Es verdad que el eCommerce, como cualquier tipo de negocio emergente, da pie a que entren nuevos actores sin una buena praxis. Por ello, hay que vigilar a esos nuevos actores, a su tipología de negocio y al desarrollo de sus propios productos, para que todo el mundo se sienta cómodo y protegido. Es una responsabilidad de las empresas que realizamos esto con una buena práctica para que se siga haciendo así. Sólo así se podrá conseguir que un negocio vertical para la financiación al consumo de forma inmediata como Paga+Tarde se convierta en un commodity en unos años.
EcN: Para vosotros también tiene un riesgo: ¿qué pasa con los impagos?
JMGA: Hacemos una gestión de impagos al igual que cualquier otra entidad financiera: contactamos con el moroso y acordamos el pago de las cuotas impagadas. No tenemos mayor riesgo que una entidad tradicional, nuestro éxito radica en el algoritmo que nos permite con bastante seguridad determinar quién va a ser un buen pagador o quién no. Tratamos con mucha delicadeza el tema de los impagos, porque no todo el mundo que incurre en él es una persona fraudulenta, sino que puede deberse a unas circunstancias puntuales.
EcN: ¿Qué es lo que más valoran los usuarios del servicio que ofrecéis, desde vuestra percepción?
JMGA: El usuario ve que puede adquirir productos que no estaban a su alcance, y como consecuencia de ello, el incremento del ticket medio de compra en los comercios con los que estamos trabajando es de un 35 %, aproximadamente. Es la diferencia entre comprar un producto de gama baja a otro Premium. El usuario lo entiende como un beneficio muy claro, llega a esas cotas de adquisición y nosotros se lo estamos facilitando.
El usuario ve que puede adquirir productos que no estaban a su alcance, y como consecuencia de ello, el incremento del ticket medio de compra en los comercios con los que estamos trabajando es de un 35 %, aproximadamente
EcN: ¿Se podrá “pagar más tarde” también fuera del comercio electrónico?
JMGA: Paga+Tarde tiene dos principales evoluciones para las próximas semanas y meses. La primera es un producto, el pago a fin de mes, gracias al cual el cliente puede realizar el proceso de compra y, si recibe la confirmación del scoring de riesgo, en vez de fraccionar la compra en cuotas, hacer un pago único al final del mes en curso, con lo que se puede llegar a distintos comercios con tickets medios más bajos. Por otro lado, estamos desarrollando una aplicación para que el pago se pueda realizar en el comercio físico, que presentaremos en los próximos meses.
