En los países desarrollados los medios de pago tradicionales, como el efectivo y las tarjetas de crédito y débito, van cayendo en desuso, desplazados por nuevos soportes tecnológicos ¿Qué novedades tecnológicas y regulatorias nos trae el sector? La semana pasada tuvo lugar en Madrid el encuentro Innovation Finance Congress donde el sector financiero dio a conocer su actualidad y últimas novedades. Allí, pudimos asistir a una interesante mesa redonda sobre la “Actualidad y tendencias innovadoras en los medios de pago” en la que estuvieron presentes Alberto López, Director de Pagos Digitales e Innovación de Mastercard, Raimundo Sala, General Manager Spain & Portugal de PayPal, Roble Dorronsoro, Head of Merchants & Acquiring Southern Europe de VISA. Una mesa que fue moderada por Silvana Churruca, directora de Payment Innovation Hub.

Un panorama, el de los métodos de pago, en el que los tres protagonistas son actores destacados de un sector, en el que por ejemplo PayPal acaba de cumplir 20 años, y ve en la colaboración una clave a tener en cuenta en el futuro: “Nosotros hemos cumplido 20 años en el mercado, tenemos disponibles operaciones en 100 divisas, tenemos 4 millones de clientes en España, y nuestra filosofía no ha cambiado, sino que ha evolucionado hacia la colaboración” explicaba Raimundo Sala. “Hemos cerrado acuerdo con Apple para mejorar los servicios de pago en iTunes, con Nintendo, tenemos colaboraciones con VISA y Mastercard. Nuestra visión es la de colaborar con todo el mundo para que podamos dar el mejor servicio posible. El entorno global tiende a la colaboración” comentó Sala.

La historia de VISA se remonta a muchos más años atrás, y Roble Dorronsoro comentó una anécdota para poner en contexto la filosofía que quiere jugar su compañía: “Hace meses celebramos los 60 años de la fundación de VISA, y nuestro fundador, Dee Hock, explicó cómo se imaginaba él en el futuro el dinero, y simplemente era para hacer la vida más fácil a la gente. Contaba que se imaginaba electrones, protones, a la velocidad de la luz, 365 días al año, llevando dinero de un lugar a otro. Éste es el rol fundamental de VISA hoy. Estar en la innovación en los pagos como hace 60 años. Facilitando pagar a la gente, haciéndole la vida más sencilla” comentaba Roble.

En la misma línea se pronunciaba Alberto López, de Mastercard, y es que según el ejecutivo “la tendencia es clara, la clave hoy en día es convertirlo todo en digital. La primera tarjeta que se creó era de cartón, con un simple numerito que servía para dar crédito a quien la tuviera. Luego llegó la banda magnética, posteriormente el chip, y al final las tarjetas desaparecerán físicamente. Apple creó el concepto de digital first, y es que el cliente ya no necesita soportes físicos. Antes existían CDs y ya no. Antes de ello estaba el VHS y desapareció. Con las tarjetas pasará lo mismo, todos tenemos 5-6 tarjetas que poco a poco se van a ir digitalizando. Tendemos a una desmaterialización” explicaba Alberto.

El comercio electrónico en España no para de crecer. Desde hace más de 10 años la facturación aumenta sin parar, siendo ya un pilar de la economía española. Los métodos de pago son una palanca esencial en este crecimiento, y los protagonistas dan su opinión sobre el sector y cómo los métodos de pagos pueden ayudar. Desde PayPal, Raimundo Sala comenta que “hoy en día la competencia en el sector online es grande. Cualquier empresa debe tener una gran variedad de producto y precios competitivos, y nosotros debemos facilitar la vida al merchant para que sea capaz de vender más.” En este sentido, desde PayPal, apuestan claramente por recomendar la internacionalización a las empresas españolas. Raimundo Sala explica que “recientemente desde PayPal lanzamos un Libro Blanco sobre exportaciones en ecommerce, y el estudio indica que las compañías que venden en el extranjero crecen un 14% más que las que venden solamente en España. Por eso hay que pensar en vender fuera, ampliar mercados. Aquí es donde nosotros damos una solución con los pagos, ofreciendo métodos de pago de todo el mundo.”

Desde VISA por su parte apuestan por seguir creciendo en número de transacciones: “El objetivo que tenemos en VISA es crear un entorno de transacciones protegidas y seguras. Queremos ofrecer seguridad tanto a comercios como a consumidores” explica al respecto Roble Dorronsoro.

Precisamente el tema de la seguridad, con la inminente llegada da la PSD2 fue un tema muy comentado por los participantes. “En VISA queremos seguir intentando que la experiencia del consumidor sea lo más sencilla posible, en los menos pasos que se puedan hacer, con acceso a sus tarjetas de forma fácil y desde cualquier canal, pero siempre luchando contra el fraude” comenta Dorronsoro. Al respecto, explica que en VISA quieren dar “mayor control al consumidor, y por eso estamos trabajando para que sean ellos los que decidan qué comercios son seguros y cuáles no, para que no necesiten autenticaciones reforzadas cada vez que hacen una transacción en esos sites.”

Alberto López, de Mastercard, da su visión al respecto: “Nosotros creemos que hay buscar el equilibrio entre seguridad y experiencia de usuario. Nuestra labor es ayudar a las entidades a que cumplan con la regulación, pero también con una buena experiencia de usuario. Sino, nos estaríamos cargando el negocio. ¿Cómo se puede hacer esto? Por ejemplo, “ayudando a los emisores a entender las transacciones, a que entiendan cuáles pueden ser fraudulentas y cuáles no” explica Alberto. Otra forma es con la autenticación no visible: “Con la biomería del comportamiento se puede dar un alto nivel de seguridad. Porque los consumidores nos comportamos siempre igual a la hora de navegar y de comprar, algo que deja una huella digital, y aunque por ejemplo hayamos sido atacados por phishing, con esta tecnología nadie podrá usar nuestros datos porque su forma de interactuar no será igual a la del propietario de la cuenta.”

Posteriormente, los invitados a la mesa redonda hablaron sobre los pagos invisibles y el fin del dinero en efectivo. ¿Algo que es ciencia en ficción en España o es factible? Para Raimundo Sala, “los pagos invisibles en España ya están aquí y son posibles. Por ejemplo, con Uber y Cabify se puede disfrutar de su servicio y no hay proceso de pago físico. La tecnología existe, otra cosa es hasta qué punto la sociedad está preparada para no interactuar con nadie a la hora de pagar. Pero poder se puede.”

Roble Dorronsoro comenta por su parte que “a mi lo de los pagos invisibles me suena a ciencia ficción, pero como dice Raimundo es algo que está aquí. Mi opinión es que un comercio lo que necesita es minimizar las barreras en el proceso de pago. En sectores de movilidad está algo más asentado, en el mundo retail costará un poco para acabará llegando y aquí nuestra tecnología token service juega un papel destacado. Ya tenemos dos millones de tokens activos.”

Alberto López opina que en este punto la biometría será la puerta de entrada a los pagos invisibles. “Con la biometría se puede entrar en una tienda, coger un producto e irse por la puerta, que con las cámaras y la tecnología te identificarán y te realizarán el cobro. Más allá de eso, donde habrá un boom de pagos invisibles es con el Internet de las cosas. Con Samsung estamos trabajando en un proyecto para una nevera en la que según se vayan agotando cosas, el mismo aparato podrá hacer pedidos. Eso es el futuro. Con los permisos adecuados este tipo de pagos invisibles acabarán siendo así.”

Por último y para terminar, llegó la pregunta de si llegará algún día en que ya no haya efectivo. El propio Alberto López comentaba al respecto que “el efectivo cuesta dinero. Cuesta imprimirlo, transportarlo, manejarlo. Pero en España el Banco de España obliga a que haya efectivo. Igualmente la tendencia de gastar más con tarjeta es creciente. No para desaparecer ni en 5 ni en 10 años, pero si para llegar a cifras más altas.”

Raimundo Sala opina por su parte que “si que se puede vivir sin efectivo. En países como Suecia ya es muy difícil ver monedas. Otra cosa es que se quiera hacer.”