Jordi Pascual es Director de TPVs y Tarjetas de Empresa en Banco Sabadell y CEO de PAYCOMET, plataforma de pagos omnicanal que ayuda a las empresas a vender y cobrar sus productos y servicios en todo el mundo. Su servicio de pasarela de pagos avanzada está destinado tanto a startups y pequeñas empresas como a grandes comercios y negocios de la economía digital.

Ecommerce News (EcN): ¿Qué es  PAYCOMET y cuál ha sido su trayectoria hasta el momento?

Jordi Pascual (JP): Para saber quiénes somos, primero tenemos que saber desde dónde partimos. En Banco Sabadell siempre nos hemos diferenciado del resto de la banca por nuestra especialización en ecommerce desde los inicios..  En lo que se refiere a TPVs hemos seguido una filosofía diferenciadora, creando soluciones para pequeños negocios, a los que se lo queríamos poner muy fácil, y al mismo tiempo para grandes comercios, con mucha facturación. Esos gigantes que requieren gente experta y para los que tenemos un gran equipo de especialistas.

Puedo decir que en estos diez últimos años nos ha ido muy bien, y nuestra estrategia ha ido evolucionando  hacia la colaboración con terceras empresas especializadas en pagos en sectores digitales, colaborando con algunas muy grandes a nivel europeo.

Experimentar esta tendencia tan positiva nos hizo preguntarnos: ¿Por qué no creamos nuestra pasarela de pagos con tecnología propia? Entonces, decidimos apostar fuerte, estudiamos el mercado y observamos una oportunidad muy interesante con la plataforma de pagos PayTPV. Se trataba de una fintech de pagos con pocos recursos pero con un gran potencial: su gran ventaja es que tenían todas las soluciones posibles del mercado para pagos y, además, estaba muy enfocada a soluciones personalizadas. Contaban con la Licencia de Entidad de Pago del Banco de España, tenían también certificación PCI y soluciones para casi todos los verticales. Toda esa parte de expertise, capacidades, flexibilidad e innovación nos resultó muy llamativa. 

Sin dudarlo, adquirimos PayTPV e iniciamos la transición a lo que hoy es PAYCOMET. Creo que gran parte de nuestro éxito reside en no haber abandonado esa parte de especialización y de crear soluciones adaptadas a los clientes que ya tenían. Luego, nosotros las hemos adaptado para que sean accesibles a cualquier tipo de comercio que quiera procesar cobros. Desde entonces, hemos ido creciendo, la empresa ha quintuplicado trabajadores, por ejemplo, tenemos sedes en Madrid, Barcelona y Bilbao y hemos incrementado la cartera de soluciones para nuevos canales y nuevas formas de cobro. Nuestro crecimiento en facturación es continuo y el último año fue del 50 %.

EcN: ¿Cuáles son vuestros hitos más relevantes?

JP: Cuando Banco Sabadell adquirió PayTPV tenía dos grandes retos: el primero, ser un referente en el sector pagos con una posición destacada en el mercado español y europeo. El segundo, que PAYCOMET se convirtiera en el HUB de innovación en medios de pago de Banco Sabadell.

El primer objetivo lo hemos conseguido. Tenemos grandes clientes, excelentes números y reconocimiento en el sector. Además, contamos con acuerdos con plataformas en terceros países. Tenemos una empresa bien estructurada y consolidada que nos ha permitido crear unidades de marketing, desarrollo de negocio, producto, operaciones… Tenemos las bases para que nuestros dígitos vayan en aumento. 

El segundo objetivo, que era conseguir que PAYCOMET fuera el proveedor de innovación de Banco Sabadell, también lo hemos conseguido. Conseguir que una Fintech se integrase con una entidad bancaria era visto como un gran reto en ese momento. Ha costado mucho, pero nos sentimos muy  orgullosos por haberlo conseguido. ¿Cómo lo hicimos? Dedicamos casi un año para abrir un canal entre la Fintech y el banco a todos los niveles: técnico, operativo, legal, cumplimiento normativo, …. Una vez establecido el canal, tenemos mucha facilidad y rapidez en  incorporar en el portfolio de soluciones de Banco Sabadell, los productos innovadores que se diseñan y desarrollan en PAYCOMET. Desde el banco empezamos primero con los productos en los que más nos faltaba expertise, que eran los digitales. Entonces, inicialmente incorporamos el TPV virtual con soluciones muy avanzadas, y a continuación, solución de pagos por QR, por SMS, pago por link, en Redes Sociales, soluciones de IVR automáticos para Call Centers, integraciones con software de reservas hoteleras, … El canal ya está hecho y eso es lo importante. 

EcN: ¿Cómo ha percibido el mercado y el cliente potencial esta colaboración entre una Fintech y una entidad bancaria?

JP: Los clientes lo han recibido muy bien. De hecho, es un caso de éxito en sí mismo. Hay que tener en cuenta que se trata de una solución de marca blanca, quien vende la solución sigue siendo Banco Sabadell. Los clientes simplemente vieron que con su entidad bancaria  de siempre, que hasta entonces tenía unas soluciones muy estándar, de golpe, tenían otras de muy alto nivel. 

Pongo un ejemplo: durante el confinamiento, restaurantes y tiendas vieron cómo sus clientes decrecían,porque ya no iban físicamente a los locales. Fue cuando comenzó el boom de la venta a distancia, ecommerce, etc. Muchos comercios tenían que acelerar su transformación digital y para muchos aquello fue un caos. En este contexto vimos la oportunidad de potenciar sistemas de cobro a través de redes sociales o Whatsapp. El comercio no necesitaba crear todo un sistema web desde la nada. Sus clientes habituales podían hacer pedidos a través de canales que usamos frecuentemente con nuestros smartphones. ¿Que a una pescadería le sobraban unos filetes de rodaballo al final del día? Sin problema, podían ofrecerlos a los clientes que le siguen en redes sociales o whatsapp, y venderlos de forma sencilla. 

Siguiendo las dinámicas de una entidad financiera habríamos tardado meses en ajustar el producto. Pero, con PAYCOMET, tuvimos la facilidad de adaptar una solución que ya estaba desarrollada, y Banco Sabadell pudo crear, en solo dos meses, la solución Smartphone & Sell, perfecta para el cobro a través de venta telefónica, redes sociales, email, etc. Tuvo mucho éxito porque el cliente vio cómo el producto se adaptaba a las necesidades de ese momento concreto y a una velocidad de vértigo.

EcN: ¿Cómo ha completado PAYCOMET la oferta que ya tenía el banco?

JP: Lo que hicimos fue poner el foco en comenzar a desarrollar los productos y canales más sofisticados, aquellos en los que el banco no tenía presencia: SMS, Redes Sociales, pago por código QR, el vertical de travel y reservas turísticas, entre otros.

Y ahora mismo estamos muy concentrados en desarrollar la tecnología de TPV Android. ¿Por qué? Antes los datáfonos tenían un software cerrado en el que era complicado integrar nuevas aplicaciones. La tecnología Android lo que permite, precisamente, es desarrollar una nueva generación de TPVs con un sistema operativo mucho más flexible que hace que podamos integrar las aplicaciones que deseemos de forma casi instantánea.

Con esto se nos abre un abanico de soluciones de terceros enorme. Podemos integrar seguros, programas de fidelización, cuponing, descuentos… Por ejemplo, ahora estamos implementando una aplicación de redondeo solidario para  ayudar a ONGs.

EcN: ¿Cuáles dirías que son las claves del éxito de PAYCOMET en el mercado hasta el momento?

JP: Somos una empresa nacida aquí y que ha crecido aquí. Con lo cual, conocemos a la perfección al cliente nacional y sabemos lo que necesita. 

Hemos conseguido crear una plataforma con soluciones de primer nivel equiparable a las principales del mercado global. Nuestra oferta de productos y servicios, si la comparas, es la misma que tienen grandes referentes internacionales de las plataformas de pago.

Todo esto con el añadido de que no olvidamos que el cliente final no es solo el propietario de un ecommerce, es el desarrollador que tiene que hacer la programación e integración. Por eso, hemos hecho que toda la documentación y el soporte técnico estén muy enfocados a ellos. Es una plataforma de desarrolladores para desarrolladores. 

Por otra parte, y esto es muy relevante, somos una Fintech que forma parte de un grupo bancario, pero tenemos independencia. Eso sí, hemos sabido quedarnos con lo mejor de cada mundo. Y esto es importante porque el sector de sistema de pagos está muy regulado y tiene muchos cambios operativos. Te exige tener una conexión directa con las grandes marcas de tarjetas, los procesadores y los sistemas de pago para no perderte nada de lo que sucede en el mercado.

En ese sentido, tenemos lo bueno de una Fintech con la solidez y los contactos de “tú a tú” que nos brinda una entidad bancaria con los grandes partners de este sector. Eso aporta mucha tranquilidad. 

EcN: ¿Qué tipo de negocios eligen PAYCOMET?

JP: Cuando un gran cliente acude a PAYCOMET y ve nuestra oferta y servicios lo primero que piensa es que es una pasarela de pagos hecha a su medida. Y esto sucede tanto con los más grandes como con los más pequeños. Eso es porque sabemos aplicar a cada empresa el lenguaje que necesita. 

Abarcamos grandes comercios, pequeños y todo el ecosistema de nuevos negocios singulares que van aflorando como marketplaces, sistemas de reservas hoteleras,plataformas digitales o startups en todos los sectores. Todas ellas necesitan soluciones muy personalizadas. 

EcN: ¿Cómo ha evolucionado el mundo de los pagos en los últimos años?

JP: Desde luego, aburrir, no nos hemos aburrido. Es un sistema que ha cambiado mucho en todos los sectores.

Primero, a nivel tecnológico. Es un sector en el cual la demanda de los clientes es muy exigente y cambiante. Tienes que priorizar la experiencia de usuario, porque si al cliente no le gusta tu sistema de pago, lo dejará de utilizar y se irá a otro, porque hay mucha oferta. 

Por otra parte, la regulación también ha cambiado mucho, por ejemplo con la reciente entrada en vigor de la directiva europea PSD2 con la doble autenticación o las nuevas figuras que se han regulado y que facilitan el open banking y la entrada de nuevos players.

Tampoco olvidar que es un sistema que, hasta hace poco, estaba muy dominado por entidades financieras, pero grandes partners tecnológicos se han ido incorporando por el camino. Desde plataformas Fintech a las Bigtech que han creado divisiones de pago (Apple Pay, Google Pay, …). Es un mundo donde hay muchas oportunidades y eso hace que se vayan sumando nuevos partners, generando un mercado muy dinámico. 

EcN: ¿Cómo ves el horizonte para que los pagos en criptomonedas y en general, la tecnología blockchain sean una realidad consolidada?

JP: Está claro que cada vez existen más activos digitales como las criptomonedas o el euro digital. De momento, hemos de mantener un ojo puesto en este ámbito y ver cómo van evolucionando y observar qué aceptación tiene en el mercado y cómo avanza el marco regulatorio. Porque una cosa es tener criptomonedas como sistema de inversión y trading,  y otra que se transforme en un sistema de pago consolidado.

Todavía faltan aspectos del proceso de pago retail que el mercado crypto ha de acabar de evolucionar. Por ejemplo, el tema de las “disputas” entre comprador y vendedor.  Ahora mismo, al pagar con tarjeta VISA, Mastercard o cualquier otro sistema de pago (Paypal, iDeal, Bizum, …) en un eCommerce,  si el comercio no entrega el producto, por ejemplo,  puedes ir a tu entidad financiera o PayPal o …  y reclamar esa operación. Entonces se inicia un proceso de “disputa” entre las partes y basado en una serie de reglas aceptadas tanto por el comprador (cuando firmó el contrato de alta de tarjeta o Paypal o Bizum o …)  y el vendedor (cuando firmó el contrato de alta de TPV). Para el ejemplo de la reclamación anterior,  se aplicaría una norma que indica que “si el vendedor no puede demostrar que ha entregado el producto al comprador, éste tiene derecho a solicitar devolución (lo que denominamos un “chargeback”)”.  En cambio, el pago actual con criptomonedas es descentralizado y, a pesar de las ventajas que ello aporta, en lo que respecta a derecho de disputas el proceso es equivalente a “pagar en efectivo”. Es decir, si  hay cualquier reclamación por parte del comprador solo la podrá gestionar directamente con el vendedor o, si no hay acuerdo, tendrá que salir del “sistema de pagos” e ir a organismos públicos (defensor del consumidor, denuncia policial, …).  

EcN: Ya ha pasado un tiempo desde la temida implantación de la doble autenticación en los pagos por la normativa europea PSD2. ¿Cómo ha sido la experiencia para los comercios y los proveedores de pagos hasta la fecha?

JP: Cuando se implementó la normativa PSD2 hubo cierto caos, que era previsible, porque no todos los bancos empezaron a adaptar la autenticación al mismo tiempo y también fue irregular en el conjunto de países. Ante ese escenario, en PAYCOMET, decidimos apostar por una solución que fuera muy flexible y dinámica. Diseñamos un algoritmo con aprendizaje automático para buscar la mejor conversión del pago en función del tipo de operación. Eso nos ha funcionado muy bien y es un modelo que hemos ido reajustando en función de las necesidades que iban surgiendo. 

Por otra parte, teníamos la ventaja de que en el Grupo Banco Sabadell estábamos hablando directamente con las marcas de tarjetas, los procesadores,  otras entidades  y los reguladores y  conocíamos de primera mano todos los requisitos, tiempos, normas y nuevas informaciones que iban surgiendo. Esto fue crucial porque a nivel operativo y regulatorio ese período fue muy exigente y nuestro Grupo nos iba alimentando de novedades de primera mano. Otras Fintech no tenían ese soporte e iban a remolque de lo que les decían, nosotros no, estábamos directamente en las conversaciones. 

EcN: ¿Cómo tenéis previsto cerrar este 2022 en PAYCOMET y cómo planteáis el año 2023?

JP: Este año cerraremos con excelentes números y nuestro planteamiento para el próximo es seguir la tendencia que hemos iniciado desde que creamos PAYCOMET. Esperamos crecimientos muy altos porque nuestro producto está siendo muy bien aceptado por todo el mercado. 

Ahora mismo estamos muy enfocados en seguir desarrollando la línea de negocio que iniciamos hace dos años, que consistía en habilitar sistemas de pago alternativos (APMs) que permitieran ofrecer nuestros productos en otros países. Tenemos en nuestra plataforma todos los sistemas de pagos relevantes en Europa (incluidos XPays), y en corto plazo incorporaremos los del resto del mundo. 

La otra gran novedad que podemos anunciar es que durante el año pasado acabamos una certificación para terminales de pagos presenciales y ya tenemos a toda una serie de grandes clientes utilizando nuestro servicio. Durante el próximo año veremos cómo PAYCOMET se expande para abordar herramientas muy personalizadas para grandes clientes que necesitan soluciones avanzadas de pago en dispositivos Android de nueva generación. Una línea de negocio que ya tenemos abierta.

Mientras todo esto se materializa, seguimos invirtiendo en optimizar la experiencia en pagos digitales para todo tipo de negocios.