Según un estudio de JP Morgan, tres de cada cuatro españoles (76 %) compra online ahora más que antes de la pandemia y el canal digital supone ya más del 10 % de las ventas en sectores como el retail. De hecho, incluso se ha incrementado el número de ciudadanos españoles que han transformado sus hábitos de compra y el 62 % de la población de nuestro país ya compra desde el PC o el móvil, con un gasto medio por habitante de 1.791 euros al año.

En este escenario, los métodos de financiación flexible se han convertido en una punta de lanza para el mercado. No en vano, según Worldline, se espera un crecimiento del 30 % en la adopción de BNPL de aquí a 2028.

¿Y qué es el BNPL? Este método de financiación, que significa “Compra Ahora y Paga Después”, no es más que, hacia afuera, una opción flexible de pago para los consumidores y una oportunidad de negocio para las tiendas.

Pero, como siempre, detrás de una tecnología innovadora, como pueda ser esta fórmula de financiación, hay mucho más. Por un lado, para las tiendas online, adoptar BNPL puede incrementar el ticket medio en un comercio típico hasta en un 45 %, así como conseguir que las ventas globales crezcan entre un 3 % y un 5 % gracias a incorporar BNPL. Además, la recurrencia de clientes puede incluso doblarse.

Es decir, el BNPL es un gran facilitador de mercado para las tiendas. Esta tecnología propone una experiencia de compra inigualable hasta ahora. El cliente se pone en el centro de la decisión, ya que elige cuánto pagar cada mes y durante cuántos meses, por lo que puede controlar sus finanzas de forma personalizada. Aquí entra en juego también la conciencia social de las entidades financieras, que deben aprovechar la tecnología para conocer la capacidad de endeudamiento de cada cliente para evitar sobreexposición de riesgos.

Si volvemos a la experiencia de usuario, la financiación flexible se debe plantear como un medio de pago adicional a los existentes. La ventaja es que se trata de un módulo fácilmente adaptable que no precisa de desarrollos adicionales, por lo que cualquier tienda puede incluirlo para incrementar su negocio. Una vez instalado, la experiencia del cliente se transforma. Acostumbrados a las solicitudes de crédito tradicionales, en las que las tiendas necesitan contar con innumerables documentos en papel y en las que una respuesta puede demorarse hasta las 72h, el hecho de que el cliente pueda tener una respuesta en segundos supone una revolución en la compra.

Pero el BNPL no solo se queda aquí: estamos ya viendo cómo algunos comercios físicos lo ofrecen para el pago en las tiendas e incluso está entrando en el comercio B2B. Aunque para conseguir un despegue total sería necesario apostar por un open banking real, en el que gracias al uso de OCR, de firma digital y a la posibilidad de acceder en modo consulta a la banca digital del cliente para conocer las ratios de endeudamiento, se facilite la toma de decisiones y se reduzcan los riesgos.

Y hablando de riesgos, los comercios también deben tener algunas consideraciones en cuenta. Por ejemplo, es importante que elijan una solución BNPL multientidad, que permite cruzar la compra con diferentes opciones de financiación, lo que duplica las ratios de aceptación frente a soluciones en las que solo hay un proveedor de crédito detrás. Y también deben tener cuidado al elegir la plataforma, ya que algunas aplicaciones generan tráfico a partir de sus actividades de marketing hacia segmentos concretos de alto poder adquisitivo o de alta generación de demanda, pero que se quedan con los datos del cliente y los manejan ellos, por lo que es probable que puedan redirigir a nuestros clientes a otros comercios competencia que paguen mejor las comisiones.