La banca vive una transformación digital como ya han vivido otros sectores y 2018 será un año clave con la entrada en vigor de la nueva Directiva de la Unión Europea PSD2. A pesar del nombre tan poco inspirador, la nueva directiva supone un cambio fundamental en cómo el dinero se mueve en los entornos online en Europa. Con el potencial de ser revolucionaria para los consumidores, fintechs y actores tradicionales en la banca, también genera preguntas: ¿Quién se beneficia? ¿deberían estar los consumidores emocionados o ser cautelosos? ¿qué supone para la relación entre bancos y fintechs?

Un cambio hacia un mercado de pagos integrado en Europa a largo plazo

La PSD1 se desarrolló para la creación y expansión del Euro y en concreto, SEPA, creó la serie de normas que determina cómo se realizan las transacciones con Euros en el sistema bancario. Años después, PSD2 supone la aceleración de la tendencia hacia un mercado de pagos integrado en Europa en un contexto de crecimiento del negocio online donde los pagos digitales cobran mayor peso. La puesta en marcha de la PSD2 busca fomentar la competencia, proteger a los consumidores y permitir la irrupción de nuevos modelos de negocios en Internet.

Aunque el avance de la PS1D ha sido lento – se han necesitado 12 años para que se implementará la infraestructura de PSD1 y SEPA por completo – se necesitarán unos seis años para poner en práctica la PSD2 y sus consecuencias tendrán mayor alcance.  Todos los agentes se beneficiarán de la nueva regulación si el potencial de la PSD2 se alcanza en su totalidad: desde fintechs, a consumidores y actores tradicionales.

Abriendo el camino hacia nuevos modelos de negocios en fintech

Con la creación de dos nuevos regímenes de licencia – AISPs y PISPs – florecerán nuevos modelos de negocio fintech. Ambos gestionan información financiera con el consentimiento de los usuarios, AISP tiene un acceso de “lectura” y PISP tiene un acceso de “escritura”, lo que significa que puede mover dinero en tu nombre. Fintonic o Sofort son un ejemplo perfecto de empresas tecnológicas que utiliza este nuevo régimen para proporcionar a las fintech acceso a los datos bancarios via Application Programming Interfaces (API), una API es una un conjunto de funciones y protocolos informáticos que permiten que una pieza de software “hable” con otra pieza de software .

Combatir el fraude y aumentar las opciones de los consumidores con una mejor interconexión

Gracias a la nueva Directiva, el optimismo entre los emprendedores del sector fintech se encontrará a su vez con el optimismo de los consumidores por un Internet más seguro. La PSD2 promete derribar las barreras sobre la información en las cuentas bancarias que ha estado históricamente almacenada en servidores de instituciones financieras.

En este contexto, el open banking es sin duda inherente al nacimiento de Internet como tal con la constante promesa de sacudir el entorno de pagos para beneficiar a los consumidores. Al permitir acceso a terceros de forma segura a esos datos, facilitará las verificaciones de las cuentas bancarias para asegurar que consumidores y empresas legítimas intercambian fondos online. Este será un gran paso en la lucha contra el fraude online.

Sin embargo,  el potencial para la innovación va más allá de la verificación de las cuentas. Se trata del primer paso de un largo camino hacia la construcción del ecosistema fintech en Europa y de la creación de nuevos productos financieros basados en un mejor entendimiento de cómo gestionamos nuestro dinero.

¿Quién saldrá victorioso, las fintech o los bancos?

Por un lado, fintechs ágiles y con dominio de la tecnología como la pionera Monzo que triunfa en Reino Unido con un modelo app con lenguaje más humano y una interfaz llamativa o la versión hecha en España con el recientemente creado Bnext, ambas tienen mucho que ganar mejorando la interconexión con la infraestructura bancaria y entre cada una de ellas. Por otro lado, es muy alentador ver como los bancos se están preparando para acoger los nuevos modelos y crear nuevas experiencias para sus consumidores. Según  PWC, el 84% de los bancos prevén cambios de estrategia con motivo de la PSD2 y por ejemplo HSBC ya ha introducido una aplicación Beta que muestra los balances de otros bancos en un mismo lugar.

Sin embargo, esto no es un juego de suma cero entre fintechs y bancos, si acaso, la victoria será de los consumidores y las pequeñas empresas. En última instancia, estamos ante el umbral de una nueva tecnología que va a remodelar el mercado y del que se pueden beneficiar todos los agentes.

El éxito está en el detalle técnico

Uniformidad y calidad en el diseño de las API será crucial para una competencia sana entre bancos y fintechs por una mayor protección del consumidor. Esta es una tarea compleja: las abstracciones de la API son realmente importantes y se necesita pensar muy bien en su utilidad en el futuro porque crear e implementar nuevas versiones requiere mucho trabajo. El éxito duradero de los proyectos pasará por tener esos detalles resueltos desde el inicio.