Pagos Electrónicos … ¡Imposible aburrirse¡

Jordi Pascual. Director TPVs y eCommerce del Grupo Banco Sabadell

Métodos de Pago

27 julio, 2018

Desde hace unos cuantos años existe una máxima que nos repetimos entre los que nos dedicamos a la gestión de pagos: ¡imposible aburrirse¡ Hemos pasado de un entorno donde la inmensa mayoría de operaciones eran presenciales, en el que la tarjeta era el sistema de pago electrónico reinante en las compras, y en el que el fraude se controlaba con un número reducido de protocolos… a una expansión brutal del universo de pagos.

Obviamente internet fue un gran punto de inflexión. Hasta entonces, los pagos más difíciles de gestionar, sobretodo por el fraude que se podía generar por el uso ilícito de tarjetas  copiadas o clonadas, eran los denominados  MoTo (Mail Order / TelephoneOrder). Éstos se concentraban en empresas de venta por catálogo, centrales de reservas hoteleras, recobro, etc. Entonces la irrupción del eCommerce superó de largo la dificultad del entorno MoTo y obligó a mejorar muy rápidamente.

Ahora nos encontramos en otro momento de cambio: la penetración del móvil en los pagos. Por un lado se han popularizado los pagos entre personas (P2P) con soluciones como Bizum, Verse, Twyp o M-Pesa (el gran caso de éxito para el mercado africano).También destaca el uso del móvil para el pago en comercios vía Wallets, basados en tecnología Contact-less NFC (SamsungPay, ApplePay oGooglePay), así como los soportados en la lectura de códigos QR (liderados por las aplicaciones chinas AliPay y WechatPay).

Pero el gran cambio ha sido la introducción del móvil en entornos “presenciales”, en los que el comprador y vendedor están “cara a cara”. Por ejemplo, en algunos casos el pago a un taxista, a pesar de que este se encuentre a unas decenas de centímetros del viajero, se realiza con aplicaciones virtuales como Hailo o MyTaxi. También, el pago en un parquímetro de la calle mediante apps en lugar de insertando monedas, o los surtidores de gasolineras con CepsaPay o Waylet de Repsol… o  un largo, larguísimo etcétera. Con ello las complejas dinámicas, protocolos de pago y mecanismos de control del fraude que se hacían para eCommerce, ahora se están aplicando (y cada vez más)  en pagos físicos.

Hoy en día, las complejas dinámicas, protocolos de pago y mecanismos de control del fraude que se hacían para eCommerce, ahora se están aplicando (y cada vez más)  en pagos físicos

 

El fraude, a través de compras que se realizan sin el conocimiento ni autorización del legítimo propietario del sistema de pago utilizado (tarjetas de crédito u otros), sigue siendo el gran “dolor de cabeza” para comercios. Si antes eran suficientes unas pocas reglas estáticas (white and black lists, velocity checks, fraud screening rules) ahora es necesario tener un gran abanico de reglas sobre múltiples parámetros adaptados a la actividad que desarrolla el comercio (ticketing, travel, subscripciones, retail, streaming), y todo ello dentro de un protocolo dinámico de “Fraud scoring” en el que cada regla tiene un “peso”.

El fraude, a través de compras que se realizan sin el conocimiento ni autorización del legítimo propietario del sistema de pago utilizado (tarjetas de crédito u otros), sigue siendo el gran “dolor de cabeza” para comercios

En cada pago se analiza automáticamente el incumplimiento de reglas y se suman sus “pesos”; en función del valor total resultante se desencadenan diferentes acciones como autorizar el pago, denegarlo totalmente, rechazarlo pero ofreciendo la opción de pagos alternativos más seguros  como vía transferencia bancaria o con autenticación 3D Secure (VerifiedbyVisa o MastercardsecureCode), yautorizar pero no entregar el producto hasta que se hayan realizado verificaciones manuales (llamar al comprador, revisar su perfil en redes sociales, analizar comportamientos de compra).

Respecto a métodos de pago, la tarjeta en cualquiera de sus modalidades (crédito, débito o prepago) ha dado paso a múltiples sistemas denominados “alternativos”. A las grandes marcas de tarjetas (Visa, Mastercard y en mucha menos medida American Express y DinersClub) se les han sumado emisores locales como JCB (Japón) o China Union Pay (China). Estos últimos, debido al gran volumen de población asiática, ya superan el número de tarjetas emitidas mundialmente por Visa más Mastercard.

Adicionalmente a lo anterior, se han consolidado soluciones de pago en eCommerce basadas en Direct Debit (parecido a las típicas domiciliaciones con las que nos cobran mensualmente el gimnasio, la luz o elcolegio de los niños) como por ejemplo ELV, con amplia aceptación en Alemania. También pagos basados en transferencias de banca online como Trustly de Suecia, iDeal de Holanda, GiroPay y Sofort de Alemania, y Safetypay principalmente para el continente americano. Incluso algunos como Boleto Bancario de Brasil, exigen que el comprador imprima un documento que se descarga online y que posteriormente pagará presencialmente en una entidad bancaria u organismo asociado. Los eWallets, aplicaciones que están vinculadas a otros métodos de pago (tarjetas, cargo en cuenta o en otros pagos alternativos), han irrumpido con fuerza tanto para pagos presenciales vía móvil (ApplePay, SamsumgPay, Alipay, WechatPay) como para eCommerce (Paypal, AmazonPay, MasterPass), así como los pagos vía operadores de telefonía (MPesa, Text2Pay).

Soluciones basadas en eMoney (dinero electrónico) y más recientemente los pagos con criptomonedas (Bitcoin, Ripple, Litecoin) son otros ejemplos. Al final, un eCommerce debe tener muy presente que si se quiere expandir a otros mercados, deberá implementar las soluciones de pago que en ellos son habituales, y que no siempre son los mismos que tenemos en España. Si esta regla de oro (“donde fueres, haz lo que vieres”) no la aplica correctamente, puede incurrir en importantes pérdidas económicas por abandono de clientes en el proceso de pago.

Ya sea por la irrupción empresas emisoras de nuevos  “Alternativos” a las tarjetas, de fintechs de pagos (IPSPs -Proveedores de Servicios de Pago por Internet-, plataformas  de pagos entre particulares -P2P-, wallets, empresas de intermediación y garantía delcobro-Scrow-), así como de las grandes compañías tecnológicas (Apple, Samsung, Google, Amazon, Paypal) el ecosistema de los medios de pago electrónicos está en continuo crecimiento con nuevos players. Muchos de ellos verán reforzada su posición con las nuevas atribuciones que les permitirá la directiva europea de pagos PSD2. Muy especialmente en lo que se refiere al acceso a la información depositada en entidades financieras y las facilidades en ordenar pagos de sus cuentas.

Existen otros muchos aspectos en los que los pagos han evolucionado y se espera que evolucionen más aún, como las autenticaciones por biometría, pagos en el Internet de las cosas, conocimiento de los hábitos de consumo de los compradores a través de análisis del Big Data de pagos … En fin, tal como comentaba al principio de este artículo,  este sector está en permanente expansión y evolución. Afortunadamente para los que nos dedicamos a él … ¡Imposible aburrirse!

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