En España, el volumen de negocio del comercio electrónico se ha duplicado con creces durante los últimos cinco años, principalmente gracias al aumento del número de internautas y la mayor proporción de los usuarios que realizan compras online. Sobre las novedades en el ámbito de los medios de pago y las oportunidades que ofrece para el sector esta pujante industria del e-commerce hablamos con José María García Amezcua, que cuenta con una amplia trayectoria en el sector y acaba de ser nombrado Director de Desarrollo de Negocio de Digital Origin, una empresa tecnológica constituida en 2011 cuya actividad está centrada en proporcionar servicios financieros y de crédito innovadores orientados al mercado español, a través de internet y usando el poder de la tecnología.
Ecommerce News (EcN): ¿Qué supone para tu carrera profesional esta nueva etapa? ¿Cuál es el perfil de esta nueva compañía, qué crees que puedes aportar y a qué retos te enfrentas en ella?
José María García (JMG): Mi carrera profesional hasta el momento se ha caracterizado por estar frente a retos que suponen una apuesta en el mercado, un nuevo servicio que mejora o complementa lo ya existente, y es el caso de Digital Origin con PagaMásTarde, que supone una disrupción en la financiación al consumo en el Ecommerce.
Digital Origin es una compañía que lidera el sector Fintech, y como tal la apuesta tecnología y el know how financiero del equipo hacen de este un proyecto muy atractivo, al cual había que incorporarse.
EcN: ¿En qué consiste el producto PagaMásTarde? ¿Qué beneficios/oportunidades aporta al cliente final? ¿Y a la tienda? ¿Hasta qué punto es beneficioso para el comercio el aplazamiento del pago?
JMG: PagaMasTarde.com es una solución especializada en financiación inmediata y aplazamiento de pagos en e-commerce que permite a los propietarios de negocios online ofrecer nuevas formas de pago a sus clientes asegurando el cobro y proporciona al cliente la posibilidad de aplazar el pago de forma inmediata en el mismo proceso de compra sin necesidad de aportar ningún tipo de documentación en papel. Una de las principales novedades de este producto es que, por primera vez, un servicio como este cumple con una de las principales máximas de internet: la inmediatez.
“Permite a los propietarios de negocios online ofrecer nuevas formas de pago a sus clientes asegurando el cobro y proporciona al cliente la posibilidad de aplazar el pago de forma inmediata en el mismo proceso de compra sin necesidad de aportar ningún tipo de documentación en papel”
Para el cliente el proceso con PagaMásTarde es ágil, inmediato y le exige aportar muy pocos datos: simplemente decide el número de cuotas en las que pagar su compra, y no ha de esperar a la concesión de la financiación. El beneficio es claro, puede acceder a productos de mayor valor a los que de otra forma no accedería y le permite gestionar de forma eficiente su gasto doméstico. Por parte del comercio las ventajas también son clarísimas: mejora los ratios de conversión en su proceso de checkout, ofreciendo financiación en el mismo punto de venta. Desde el punto de vista del comerciante el proceso es también muy sencillo y le descarga de papeleos y trámites administrativos, ya que es tratado como una transacción usual con tarjeta y el comercio recibe el OK de la compra en el mismo instante y con total garantía de pago.
Por otra parte, las estadísticas que manejamos también apuntan a que el comercio que usa estos servicios vende más: según empresas del sector similares en EE.UU., con la implantación de la financiación, la cesta media de cada tienda se incrementó en un 35%. Los comercios están vendiendo más cantidad de productos o por un importe mayor, y los productos como PagaMásTarde les ayudan a fidelizar a los clientes ofreciendo nuevas formas de pago.
EcN: ¿Cuáles son las perspectivas de este producto en un mercado como el de España? ¿Cómo es la competencia en nuestro país? ¿y en el extranjero?
JMG: En este momento, en España pueden considerarse productos similares únicamente los desarrollados por las empresas de financiación tradicionales, cuyos procesos no están adaptados al e-commerce, o los que ofrece alguna start-up que comienza a dar sus pasos en este terreno, aunque hoy por hoy, PagaMástarde es el único servicio de estas características que opera a través de una entidad de pago supervisada y regulada por el Banco de España.
En Europa, el principal actor es Klarna en los países escandinavos y Alemania, y Affirm es el máximo exponente del sector en EE.UU. En cualquier caso, consideramos que la competencia es muy positiva ya que significa que la oportunidad de negocio en el sector es real y ha sido detectada por más de un player, aunque es importante destacar que todas las empresas que quieran desarrollar este tipo de productos deben contar con el marco regulatorio en el que se encuentran. En Digital Origin creemos que el aval regulatorio debe ser uno de los pilares del proyecto, ya que transmitir confianza y seguridad a compradores y comercios es clave para el desarrollo del negocio.
EcN: ¿A qué tipo de negocios online va dirigido este producto?
JMG: PagaMásTarde va dirigido a cualquier tipo de negocio, pero puede tener un especial valor para aquellos sectores con ticket medio elevado. Muchos compradores tienen limitado en su tarjeta de débito el importe máximo por compra, así como el gasto diario. Ofrecer a estos clientes la oportunidad de adquirir el bien que desean de forma ágil y sin los papeleos que exige la financiación tradicional posiciona al comercio en la vanguardia de los servicios de atención al cliente.
EcN: ¿Cuáles son los principales retos de la financiación al consumo en el sector del e-commerce en España?
JMG: El principal reto de la industria actualmente es ofrecer una respuesta inmediata tanto a comprador como a vendedor, poner la tecnología al servicio del comercio y del comprador para tener la capacidad de realizar una evaluación del riesgo de forma inmediata, y cerrar el aplazamiento (o no) en el mismo momento de la compra. En suma: hacer del proceso de financiación algo común y ágil, que permita ser observado como una herramienta más a disposición del cliente que ejecuta una compra.
“El usuario está ávido de inmediatez y de gestiones ágiles; y la banca digital está ayudando al ciudadano a gestionar sus finanzas de forma sencilla a golpe de click. Sin embargo, es en el punto de venta, ya sea este digital o presencial, donde aún existen carencias que los distintos operadores estamos trabajando para cubrir”
EcN: ¿Han superado los clientes el miedo a realizar operaciones financieras online? ¿Se percibe internet como un medio seguro para este tipo de transacciones?
JMG: Últimamente observamos en los periódicos y en los telediarios que la transformación digital ha llegado a nuestras vidas, y por supuesto esto es algo que se hace notar en nuestra forma de interactuar con los bancos e instituciones financieras. Desde estas organizaciones ven el entorno digital como la evolución necesaria para sus propios negocios. El usuario está ávido de inmediatez y de gestiones ágiles; y la banca digital está ayudando al ciudadano a gestionar sus finanzas de forma sencilla a golpe de click. Sin embargo, es en el punto de venta, ya sea este digital o presencial, donde aún existen carencias que los distintos operadores estamos trabajando para cubrir.
EcN: ¿Cuáles son las nuevas tendencias en el sector del e-commerce y los medios de pago? ¿Qué cambios crees que van a producirse en el mercado durante los próximos años?
JMG: Sin duda, la mayor evolución o tendencia de este mercado será que dejaremos de distinguir entre e-commerce o venta presencial para hablar de forma definitiva de “omnicanalidad”. El usuario ya interactúa con el punto de venta desde distintos dispositivos, ya sea para comparar productos, precios, o incluso para finalizar procesos de compra, lo que supone que probablemente a corto plazo dejaremos de hacer una distinción entre lo físico y lo online. Esto enlaza con la siguiente tendencia con mayor proyección en el mercado, que es el pago a través del móvil: el smartphone es un elemento que ya tenemos asumido e incorporado a nuestra vida de una forma natural, cómo utilizar el móvil en todos los entornos y para todos los fines es algo en lo que se llevaba trabajando durante años, y parece que el viaje está muy cerca de finalizar y que el móvil se establecerá como el instrumento de pago que gestionaremos de una forma más habitual en nuestro día a día. Otro de los cambios fundamentales será la implantación de la financiación al consumo ligada a la tecnología, con las características que ya comentamos anteriormente. De igual forma, la evolución del shopping social y el canal de las redes sociales como motor del consumo está en el foco de los principales retailers. Tendremos que ver cómo estas tendencias van siendo asimiladas por los compradores y aplicar nuestros esfuerzos en consecuencia.
