El lanzamiento del iPhone 6 de Apple: ¿por fin el esperado pago móvil?

Pablo Tur Corporate Development Manager de The Telecoming Group

Opinion

4 Septiembre, 2014

Recientemente se han publicado algunos artículos sobre la posibilidad de que Apple se introduzca en el negocio de los medios de pago con el lanzamiento del nuevo iPhone 6.  Si bien parece que la probabilidad de que esto suceda es elevada, el misterio reside en cómo lo hará, cuál será el alcance, cómo funcionará y quienes se verán afectados y beneficiados por la incursión de un nuevo jugador con un claro enfoque innovador y disruptivo.

En tiendas físicas, por lo general pagamos en efectivo o con tarjeta de crédito/débito, mientras que cuando compramos en una tienda online, el pago lo podemos hacer con tarjeta de crédito/débito, con un wallet como PayPal, mediante transferencia bancaria o a través del pago contra reembolso. La mayoría estará de acuerdo en que Apple elegirá participar en el mercado con el modelo de pago con tarjeta de crédito/débito; no sólo porque es el medio de pago alternativo al efectivo más extendido, sino porque además posee una gran base de datos con información de las tarjetas de sus usuarios.

MCCPRUEBA

Hoy el ecosistema de los medios de pago cuenta con una serie de participantes que desempeñan un papel clave.

  • Las Marcas: VISA y MasterCard son las más extendidas en Europa y quienes han diseñado y estandarizado procesos, protocolos y metodologías de pago y cobro seguro a través de información contenida en una tarjeta. 
  • Las Entidades Emisoras: por lo general son los bancos que “emiten” una tarjeta de crédito/débito a sus clientes para que éstos puedan realizar pagos con ella. Las Entidades Emisoras deben cumplir con los requisitos, protocolos y procedimientos impuestos por las Marcas y por los organismos reguladores de cada país. 
  • Las Entidades Adquirentes: son generalmente los bancos que proveen a un Comercio el servicio para poder recibir pagos con tarjeta de crédito/débito. Las Entidades Adquirentes deben cumplir también con los requisitos, protocolos y procedimientos impuestos por las Marcas y por los organismos reguladores de cada país.
  • Los Esquemas de Pago: el colectivo español es muy característico y los podemos reconocer por sus nombres comerciales como son ServiRed, 4B y Euro6000. Estos esquemas son los licenciatarios principales de VISA y MasterCard en España y para que una Entidad pueda emitir o adquirir tarjetas debe ser miembro de alguno de ellos. 
  • Los Usuarios de tarjetas de crédito/débito: son los clientes de las Entidades Emisoras.
  • Los Comercios: son los clientes de las Entidades Adquirentes y los que venden bienes y/o servicios que los Usuarios pagan con tarjeta. 
  • Los organismos de supervisión: el Banco de España supervisa a las Entidades Emisoras y Adquirentes, velando por los intereses de los Usuarios y los Comercios para garantizar la solvencia del sistema de pagos mientras que la SEPBLAC es la Comisión de Prevención de Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias. 
  • Los proveedores tecnológicos de los datáfonos: empresas como Ingenico, VeriFone, o Hypercom entre otros, ofrecen los dispositivos que se encuentran homologados por las Marcas para poder leer la información de las tarjetas y transmitirla a los sistemas de procesamiento para su autorización. Generalmente son los Bancos Adquirentes los que compran los datáfonos y los ofrecen a los Comercios.
     
  • Los procesadores de pago: son empresa tecnológicas que se encargan de transmitir a las Entidades Emisoras, Adquirentes y las Marcas, la información de las tarjetas recogida a través de los datáfonos para verificar que la transacción es correcta y posteriormente realizar la liquidación de los importes entre la Entidad Emisora a la Entidad Adquirente, quien luego ingresa el dinero en la cuenta del Comercio. En España RedSys y CECA son los principales procesadores tecnológicos que dan servicio a prácticamente todas las Entidades Emisoras y Adquirentes. Existen otros procesadores internacionales conectados directamente con VISA y MasterCard como por ejemplo FirstData, por citar a uno.

Teniendo en cuenta la complejidad del ecosistema de los medios de pago, y sobre todo la complejidad regulatoria, es posible que la forma en la que Apple incursione en el mercado con el iPhone 6 sea mediante la homologación por parte de VISA y MasterCard del dispositivo para que pueda ser utilizado como un datáfono. En este sentido, la innovación pasa por cambiar de forma radical la manera en la que pagamos y cobramos con tarjeta hoy. El usuario será quién tenga en su mano, no sólo la tarjeta, sino también el dispositivo, por lo que el Comercio ya no necesitaría un datáfono como el que actualmente conocemos. 

¿Y cómo podría Apple poner en funcionamiento todo esto? Podría crear una plataforma similar a Passbook (que actualmente se utiliza para billetes de avión, tren y entradas) o ampliar Passbook con un wallet en el que las Entidades Emisoras creen sus Apps de emisión de tarjetas y las Entidades Adquirentes sus Apps para que los Comercios puedan recibir los pagos con el móvil (Apps que serían TPVs móviles).

El proceso de pago para el usuario podría ser tan sencillo como abrir la App de Apple (o el Passbook), elegir una tarjeta guardada o la que tenga registrada en la cuenta de usuario de Apple, y acercar el móvil a un lector de códigos QR o código de barras que tenga el Comercio o el Comercio lanzar una solicitud de pago al usuario. Si se incorpora tecnología NFC en el iPhone 6 se podría acercar el móvil a un receptor NFC que puede estar incorporado en el propio lector de códigos o incluso en un dispositivo TPV contacless.

En caso de que el Comercio no disponga de dispositivo con lector de códigos ni NFC, se podría generar un código único de uso que el usuario entregaría al comercio para que éste lo introduzca en el sistema que el Banco Adquirente le proporcione (a través de una web por ejemplo), recibiendo el usuario un mensaje en la App de pago que tiene en su móvil para que realice la confirmación, como lo hacemos actualmente para comprar una App en el Apple Store (introduciendo nuestro ID o utilizando nuestra huella dactilar que ya funciona de maravilla en el iPhone 5S).

Soy de la opinión de que Apple, al igual que lo hace actualmente con el Passbook, no cobraría nada por utilizar esa plataforma, promoviendo que tanto las Entidades Emisoras y Adquirentes como los Comercios y por supuesto los Usuarios la utilicen de forma masiva. Apple ganaría con el incremento en la venta de sus productos (iPhone / iPad).
Si esto sucediese, los más perjudicados serían los proveedores de datáfonos (Ingenico, VeriFone, Hypercom, entre otros), porque en la medida que los usuarios utilicen el móvil para pagar, las Entidades Emisoras dejarán de ofrecer a sus Usuarios tarjetas de plástico físicas y las Entidades Adquirentes dejarán de entregar datáfonos a los Comercios. 

En este escenario los bancos tienen mucho que ganar si están alertas y reaccionan de forma rápida ofreciendo a sus clientes (Usuarios y Comercios) los servicios y herramientas adecuadas: emisión de tarjetas digitales, aplicaciones para recibir el cobro con el móvil, ofertas especiales de crédito para el consumo, etc.

VISA y MasterCard, por su parte, gracias a la penetración del móvil en la población, podrían potenciar el uso de las tarjetas en  aquellos segmentos en los que aún no está tan extendido (jóvenes, pagos por importes reducidos, etc.).
Los procesadores de pago deberían ofrecer la tecnología adecuada a los bancos y comercios para que puedan ser procesadas las transacciones de forma segura y sencilla a través de esta nueva forma de pagar.

Y como todo, al final la última palabra la tenemos los usuarios. Si pagar con el móvil nos genera seguridad y comodidad, cambiaremos el hábito, obligando a todos los demás participantes del ecosistema de pagos a adaptarse.

Impacto

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